¿Conviene pagar deudas con el aguinaldo? Lo que te cobran contra lo que ganarías
En corto
La regla es simple: cada peso que abonas a una deuda cara te 'paga' la tasa que dejas de pagar. Aquí está la comparación con cifras oficiales y un orden práctico.
- 36.7 %tasa de tarjeta para quien no paga el total (Banxico, diciembre de 2025)
- 6.95 %CETES a un año, subasta del 12-11-2026
Verificado el 14 de noviembre de 2026 · Fuente: Banco de México — Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito (datos a diciembre de 2025) (abre en una ventana nueva) y 1 más
Cuando llega el aguinaldo es tentador invertirlo. Pero si traes saldo en la tarjeta de crédito, hay una inversión que casi siempre gana: dejar de pagar intereses. Cada peso que abonas a una deuda cara te "rinde" exactamente la tasa que ya no te van a cobrar.
Lo que te cobra la tarjeta contra lo que paga un CETE
El Banco de México publica cuánto cobran en promedio las tarjetas de crédito (datos a diciembre de 2025). El promedio general es de 23.0 %, pero mezcla a quien paga todo cada mes con quien no. Si tú te quedas debiendo, la tasa que te aplica en promedio es de 36.7 %, y si además no traes promociones sube a 51.2 %.
Del otro lado, los CETES a un año pagaron 6.95 % en la subasta del 12-11-2026. La tarjeta cobra unas 5.3 veces más de lo que pagan los CETES.
Con $10,000 a un año, en números redondos
- Dejar $10,000 de saldo en la tarjeta a 36.7 % cuesta alrededor de $3,670 de intereses.
- Sin promociones, a 51.2 %, alrededor de $5,120.
- Invertir $10,000 en CETES a un año paga alrededor de $695, antes de impuestos.
Es una cuenta simple a tasa anual, sin capitalizar intereses ni sumar el IVA de los intereses o restar el ISR de la inversión. Con esos ajustes la diferencia suele ser todavía mayor a favor de pagar la deuda.
Un orden práctico
- Lo atrasado primero. Una deuda con pagos vencidos genera intereses moratorios y se registra en tu historial de crédito.
- Después, la deuda con la tasa más alta, que casi siempre es la tarjeta de crédito que no pagas completa. Para ver cuánto te cuesta quedarte en el pago mínimo, usa la calculadora de pago mínimo.
- Lo que sobre, al ahorro. En ahorro y aguinaldo comparamos pagarés, CETES y SOFIPO por la protección de cada uno.
Cuándo no conviene vaciar el aguinaldo en la deuda
Si no tienes ningún ahorro para emergencias, dejar todo en la tarjeta puede regresarte a ella con el primer imprevisto. Un punto medio razonable es apartar una parte como colchón y abonar el resto a la deuda más cara.
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Preguntas frecuentes
¿Qué deuda pago primero con el aguinaldo?
La de tasa más alta, que casi siempre es la tarjeta de crédito si no la pagas completa cada mes. Después, las deudas con atraso, porque generan intereses moratorios y afectan tu historial.
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