Tipos de crédito en México: cuál es cuál y cuál te conviene
Antes de pedir un crédito conviene saber cuál estás pidiendo. Aquí están todos los tipos que existen en México, qué cuesta cada uno y cuándo tiene sentido cada quién.
Casi nadie elige un tipo de crédito: elige el que le ofrecieron. Y ahí se pierde la decisión más cara de todas, porque el mismo peso prestado cuesta cuatro veces más según la puerta por la que entres.
Lo que cuesta cada uno
Estas son las tasas promedio que publica el Banco de México a partir de lo que las instituciones le reportan. No son ofertas: son el promedio del mercado.
| Tipo de crédito | Tasa promedio | Métrica | Antigüedad del dato |
|---|---|---|---|
| Hipotecario (adquisición de vivienda) serie detenida | 10.4 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 2 años y 6 meses datos a marzo de 2024 |
| Automotriz | 14.3 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 11 meses datos a octubre de 2025 |
| Tarjeta de crédito | 23.9 % | Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Nómina | 26.9 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Personal | 40.5 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 1 mes datos a agosto de 2025 |
Todas estas cifras son TASAS DE INTERÉS, no CAT: no incluyen comisiones ni seguros, así que el costo real de tu crédito será mayor. Son promedios de mercado publicados por el Banco de México, no ofertas ni tasas que te vayan a dar a ti. Fíjate siempre en la fecha de corte: entre un producto y otro hay hasta dos años de diferencia en la antigüedad del dato.
Por qué el dato del hipotecario es tan viejo
Banco de México dejó de publicar este reporte. Era semestral y la última edición salió en junio de 2025 con datos de marzo de 2024; desde entonces no hay una nueva. No es que el dato esté por actualizarse: la serie está detenida.
Para saber qué tasa y qué CAT te ofrecen hoy, el Comparador de Créditos del Banco de México sí está vigente: se alimenta de lo que las instituciones reportan de forma continua y publica CAT por institución, que es mejor dato que el promedio histórico de esta tabla.
Léelo así: un hipotecario a 10.4 % y un personal a 40.5 % no son productos distintos por capricho. La diferencia es la garantía.
Por qué la garantía lo explica casi todo
Un hipotecario está respaldado por la casa; un automotriz, por el auto. Si dejas de pagar, la institución recupera algo, y ese menor riesgo se refleja en la tasa. Un crédito personal no tiene nada detrás: el riesgo completo se cobra en el precio.
La consecuencia práctica es contraintuitiva pero muy rentable: pedir dinero personal para comprar algo que podría financiarse con garantía suele ser la forma más cara de comprarlo. Si vas a comprar un auto, un crédito automotriz casi siempre le gana a un personal por el mismo monto.
La otra división: revolvente o simple
El destino del crédito no es la única forma de clasificarlo, y probablemente ni siquiera la más útil. La otra pregunta es si se recarga o se agota:
- Revolvente: tienes una línea disponible, la usas y conforme la pagas vuelve a quedar disponible. La tarjeta es el ejemplo clásico. No tiene fecha de término.
- Simple: se entrega una vez, con plazo y tabla de pagos definidos. Cuando terminas, se acabó. Así funcionan el hipotecario, el automotriz y el personal.
Esa diferencia explica por qué unos créditos se pagan solos y otros se vuelven eternos. Está a detalle en revolvente contra simple.
Los créditos chicos son los caros
Es el patrón más consistente de todos los datos, y el más injusto: originar y administrar un crédito cuesta casi lo mismo sin importar el monto, y ese costo se reparte entre menos pesos.
- Personal: hasta 5,000 pesos, 57.8 %. Arriba de 30,000, 33.3 %.
- Nómina: hasta 40,000 pesos, 32.6 %. Arriba, 26.5 %.
- Tarjeta: con línea de hasta 5,000 pesos, 49.2 %. Con línea de más de 500,000, 24.5 %.
Dicho de frente: quien menos crédito tiene es quien paga más caro cada peso prestado.
Que baje la tasa de referencia no significa que baje tu crédito
Entre junio de 2024 y junio de 2025 la tasa del crédito de nómina subió 10 puntos base, mientras la TIIE a 28 días cayó 247 puntos base, de 11.24 % a 8.77 %.
Cuando el dinero se abarata para los bancos, el crédito al consumo no necesariamente se abarata para ti. Banxico lo llama rigidez sistémica. Fuente: Banco de México, Indicadores Básicos de Créditos de Nómina.
Dónde comparar de verdad
Aquí no vas a encontrar un listado de bancos con sus tasas, y es a propósito: ese tipo de tabla se desactualiza sola y acaba desinformando. Lo que sí hacemos es mandarte a los comparadores oficiales, que se alimentan de lo que las instituciones están obligadas a reportar:
- Comparador de Créditos del Banco de México — cubre tarjeta, hipotecario, automotriz, personal y nómina, y a diferencia de los reportes que citamos arriba, sí publica CAT.
- Simuladores de CONDUSEF — comparadores por producto. Ojo: usan la tasa máxima de cada institución, así que son un escenario conservador, no un promedio.
- Buró de Entidades Financieras — comisiones, reclamaciones, cláusulas abusivas y sanciones por institución. Sirve para saber con quién te estás metiendo, no sólo cuánto cobra.
- SIPRES — el padrón de entidades autorizadas. Si quien te ofrece un crédito no aparece ahí, detente.
Antes de elegir cualquiera
- Pide el CAT por escrito y compáralo entre ofertas. Es el único número que incorpora comisiones y seguros.
- Calcula el costo total, no la mensualidad. La tabla de amortización lo enseña mes a mes.
- Revisa tu historial antes de solicitar, con tu reporte de buró gratuito: pesa en el monto y en la tasa que te van a ofrecer.
- Verifica que la institución esté autorizada en SIPRES.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos tipos de crédito hay en México?
No hay una lista cerrada, pero en la práctica se agrupan por dos criterios que valen más que cualquier catálogo. Por su destino: hipotecario, automotriz, personal, de nómina, educativo, empresarial y prendario. Y por su forma: revolvente, que se recarga conforme lo pagas, o simple, que se entrega una vez y se acaba. Entender el segundo criterio explica por qué unos se pagan solos y otros se vuelven eternos.
¿Cuál es el crédito más barato?
Según los datos del Banco de México, el hipotecario, con una tasa promedio de 10.4 %. Le siguen el automotriz con 14.3 %, la tarjeta con 23.9 %, el de nómina con 26.9 % y el personal con 40.5 %. Ojo: son tasas de interés, no CAT, así que el costo real es mayor en todos los casos.
¿Por qué el mismo dinero cuesta tan distinto según el crédito?
Por la garantía. Un hipotecario está respaldado por la casa y un automotriz por el auto, así que si dejas de pagar la institución recupera algo. Un crédito personal no tiene nada detrás, y ese riesgo se cobra en la tasa. Por eso pedir dinero personal para comprar algo que podría financiarse con garantía suele ser la opción más cara.
¿Dónde comparo créditos de verdad?
En el Comparador de Créditos del Banco de México, que cubre tarjeta, hipotecario, automotriz, personal y de nómina con datos que las propias instituciones le reportan, y que sí publica CAT. CONDUSEF también tiene simuladores por producto. Preferimos mandarte ahí antes que armar un comparador propio que se desactualizaría solo.
¿Ustedes recomiendan algún banco o producto?
No, y no es modestia: no listamos instituciones ni tasas por producto a propósito. Esos datos cambian constantemente y un listado desactualizado hace más daño que ninguno. Además no operamos comisiones por referir clientes, así que no tendríamos con qué sostener una recomendación.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
No. Encuentra Créditos es un sitio informativo independiente. No otorgamos créditos, no gestionamos solicitudes, no somos intermediarios y no vendemos tus datos. Nunca te pediremos un pago por adelantado, ni datos de tu tarjeta o cuenta bancaria: si alguien lo hace en nuestro nombre, es un fraude. Nuestras herramientas calculan dentro de tu navegador y no envían tu información a ningún servidor.
