Tabla de amortización: calcula y descarga la tuya
Mes a mes, cuánto de tu pago baja la deuda y cuánto se va en intereses. Es el número que revela si un crédito es caro.
Cómo se calcula
Usa el sistema francés, que es el de la enorme mayoría de los créditos en México: la mensualidad es fija y se compone de intereses sobre el saldo más la parte de capital que resta. La tasa anual se divide entre doce para obtener la mensual, que es la convención que usan las instituciones mexicanas.
El CAT estimado se obtiene buscando la tasa que hace cero el valor presente del flujo real: recibes el monto menos la comisión de apertura, y pagas la mensualidad durante el plazo. Sirve para comparar ofertas entre sí, no para sustituir el CAT oficial: ese lo calcula la institución con la metodología exacta del Banco de México, que fija convenciones de días y de accesorios que aquí no se replican.
Todo el cálculo ocurre en tu navegador. Puedes descargar la tabla en CSV para abrirla en Excel y jugar con escenarios.
Qué buscar en tu tabla
- La proporción del primer pago. Si en el mes 1 más de la mitad se va a intereses, el crédito es caro o el plazo es largo.
- El mes en que capital supera a intereses. Mientras más tarde ocurra, más te cuesta el crédito.
- El costo total contra el monto. Si acabas pagando el doble de lo que te prestaron, vale la pena buscar otra oferta o acortar el plazo.
- El saldo en el mes en que podrías adelantar. Cualquier pago extra aplicado a capital elimina todos los intereses futuros de esa parte.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tabla de amortización?
El desglose mes a mes de tu crédito: cuánto pagas, cuánto de ese pago se va a intereses, cuánto baja realmente la deuda y con qué saldo quedas. Es el documento que revela si un crédito es caro, porque enseña algo que la mensualidad esconde.
¿Por qué al principio casi todo mi pago se va a intereses?
Porque el interés se calcula sobre el saldo, y al inicio el saldo es el más alto de todo el crédito. Con el sistema de pago fijo, los primeros meses el interés se come la mayor parte del pago y el capital baja poco; conforme el saldo cae, la proporción se invierte.
¿Sirve para saber si me conviene adelantar pagos?
Sí, y es su mejor uso. Como el interés se calcula sobre el saldo, cualquier pago extra aplicado a capital reduce todos los intereses futuros. La tabla te deja ver exactamente cuánto saldo tendrías en el mes en que planeas adelantar.
¿La tabla de mi banco va a dar exactamente estos números?
Se va a parecer mucho, pero puede diferir en centavos o algo más. Las instituciones usan convenciones propias de días por periodo, fechas de corte y tratamiento de comisiones y seguros. Esta tabla usa el sistema francés estándar con la tasa anual dividida entre doce.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
No. Encuentra Créditos es un sitio informativo independiente. No otorgamos créditos, no gestionamos solicitudes, no somos intermediarios y no vendemos tus datos. Nunca te pediremos un pago por adelantado, ni datos de tu tarjeta o cuenta bancaria: si alguien lo hace en nuestro nombre, es un fraude. Nuestras herramientas calculan dentro de tu navegador y no envían tu información a ningún servidor.
