Buró de crédito: qué es, cómo consultarlo y cómo corregirlo
El buró no es una lista negra ni un castigo: es tu historial. Aquí te explicamos qué guarda, quién lo puede ver, cómo consultarlo sin pagar y qué hacer si dice algo que no es cierto.
Casi todo lo que se dice del buró de crédito en internet es falso o está mal citado. No es una lista negra, no es una autoridad, no te "mete" nadie y no te puede sacar nadie. Es un historial: un registro de cómo has pagado tus créditos, que las instituciones consultan —con tu autorización— antes de prestarte.
Esta sección explica qué guarda ese historial, cómo consultarlo sin pagar, cuánto duran los registros y qué hacer cuando dice algo que no es cierto. Cada dato lleva el artículo de ley o la regla del Banco de México que lo respalda, porque en este tema la mitad de lo que circula cita mal la norma.
Quién guarda tu historial
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores reporta tres sociedades de información crediticia autorizadas en México. De cara al consumidor son dos marcas, porque "Buró de Crédito" agrupa a dos sociedades distintas:
| Razón social | Marca comercial | Atiende a |
|---|---|---|
| Trans Unión de México, S.A., SIC | Buró de Crédito | Personas físicas |
| Dun & Bradstreet, S.A., SIC | Buró de Crédito | Personas morales |
| Círculo de Crédito, S.A. de C.V., SIC | Círculo de Crédito | Personas físicas y morales |
Son sociedades privadas, autorizadas por la Secretaría de Hacienda y supervisadas por la CNBV y el Banco de México. No son parte del gobierno y no "castigan" a nadie: sólo registran lo que les reportan las instituciones que te dieron crédito.
No necesitas pedir tu reporte en cada una
Al emitir tu Reporte de Crédito Especial, la sociedad debe incluir también la información contenida en las bases de datos de las demás sociedades. Están obligadas a compartir información entre ellas. Está en el LRSIC, artículo 36 Bis. Con un solo reporte ves el panorama completo.
Qué dice tu historial
El registro no es sólo de deudas: incluye tus créditos vigentes y cerrados, el comportamiento de pago de cada uno mes a mes, los montos, y las consultas que han hecho las instituciones. Por eso un historial largo de pagos puntuales es un activo, y por eso no tener historial suele dificultar más un crédito que tener uno con algún tropiezo antiguo: quien evalúa no tiene con qué juzgarte.
Cuánto duran los registros
Los registros caducan solos. Los plazos dependen del saldo insoluto del principal medido en UDIS, y —esto es lo que casi nadie cita bien— no todos salen de la misma norma:
| Saldo insoluto (UDIS) | Plazo | Norma que lo fija |
|---|---|---|
| Hasta 25 | 1 año | Circular 27/2008 de Banxico, Regla DECIMOSEGUNDA, fracción I |
| De 25 a 500 | 2 años | Circular 27/2008 de Banxico, Regla DECIMOSEGUNDA, fracción II |
| De 500 a 1,000 | 4 años | Circular 27/2008 de Banxico, Regla DECIMOSEGUNDA, fracción III |
| Más de 1,000 | 6 años | LRSIC, artículo 23 |
La tabla de UDIS no está en la ley
Vas a leer en todos lados que "la Ley del Buró dice que las deudas menores a 25 UDIS se borran al año". No es así: esa tabla está en la Circular 27/2008 del Banco de México, Regla DECIMOSEGUNDA. La ley (artículo 23 de la LRSIC) sólo fija el plazo general de 72 meses y delega el resto en Banxico. Importa porque, si necesitas reclamar, tienes que saber a qué norma apelar.
Y el punto que más dinero le cuesta a la gente: pagar no reinicia ni acorta el plazo. El reloj corre desde que el primer incumplimiento entró a tu historial. Lo explicamos a detalle en cómo salir del buró.
Por dónde empezar
Si nunca has visto tu historial, empieza por pedirlo: es gratis una vez cada doce meses y es el único modo de saber qué dice realmente de ti, en lugar de suponerlo.
Preguntas frecuentes
¿El buró de crédito es una lista negra?
No. Es un historial: registra tanto tus pagos puntuales como tus incumplimientos. De hecho, no tener historial suele complicar más un crédito que tener uno con algún tropiezo antiguo, porque quien evalúa no tiene con qué juzgarte. Tampoco es una autoridad: son sociedades privadas autorizadas por la SHCP y reguladas por el Banco de México y la CNBV.
¿Cuántas sociedades de información crediticia hay en México?
La CNBV reporta tres sociedades autorizadas: Trans Unión de México y Dun & Bradstreet —ambas operan bajo la marca Buró de Crédito, la primera para personas físicas y la segunda para personas morales— y Círculo de Crédito. De cara al consumidor son dos marcas: Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
¿Tengo que pedir mi reporte en cada sociedad por separado?
No. El artículo 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia obliga a que, al emitir tu reporte, cada sociedad incluya también la información contenida en las bases de datos de las demás. Están obligadas a compartir información entre ellas, así que un solo reporte te da el panorama completo.
¿Quién puede consultar mi historial?
Sólo quienes estén autorizados como Usuarios de las sociedades (bancos, Sofomes, empresas comerciales que otorgan crédito) y únicamente con tu autorización expresa. Tú puedes consultar el tuyo cuando quieras, y una vez cada doce meses sin costo.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
No. Encuentra Créditos es un sitio informativo independiente. No otorgamos créditos, no gestionamos solicitudes, no somos intermediarios y no vendemos tus datos. Nunca te pediremos un pago por adelantado, ni datos de tu tarjeta o cuenta bancaria: si alguien lo hace en nuestro nombre, es un fraude. Nuestras herramientas calculan dentro de tu navegador y no envían tu información a ningún servidor.
Fuentes oficiales
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (Cámara de Diputados, última reforma DOF 24-01-2024)
- Banco de México — Circular 27/2008, texto compilado (modificaciones hasta la Circular 13/2022)
- CNBV — Sociedades de Información Crediticia autorizadas
- Buró de Crédito — Portal oficial
- Círculo de Crédito — Portal oficial
