Tarjeta de crédito: cómo funciona en realidad
Una tarjeta puede ser gratis o carísima según una sola decisión al mes. Aquí está el ciclo completo y dónde exactamente se generan los intereses.
El ciclo, que es donde vive todo
Una tarjeta funciona por periodos, y entender cuatro fechas te ahorra la mayor parte del dinero:
| Concepto | Qué es |
|---|---|
| Fecha de corte | Cierra el periodo. Los consumos hechos hasta ese día entran en ese estado de cuenta. |
| Fecha límite de pago | Hasta cuándo puedes pagar sin intereses ni cargos por mora. Suele ser unos 20 días después del corte. |
| Pago para no generar intereses | El total del periodo. Si lo cubres, el crédito te salió gratis. |
| Pago mínimo | Lo menos que puedes pagar sin caer en mora. Si te quedas ahí, empiezan los intereses sobre todo. |
Truco aritmético que sí sirve: comprar justo después de tu fecha de corte te da el periodo sin intereses más largo posible, porque ese consumo se factura hasta el siguiente ciclo.
Cuánto cuesta realmente
| Tipo de crédito | Tasa promedio | Métrica | Antigüedad del dato |
|---|---|---|---|
| Hipotecario (adquisición de vivienda) serie detenida | 10.4 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 2 años y 6 meses datos a marzo de 2024 |
| Automotriz | 14.3 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 11 meses datos a octubre de 2025 |
| Tarjeta de crédito | 23.9 % | Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Nómina | 26.9 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Personal | 40.5 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 1 mes datos a agosto de 2025 |
Todas estas cifras son TASAS DE INTERÉS, no CAT: no incluyen comisiones ni seguros, así que el costo real de tu crédito será mayor. Son promedios de mercado publicados por el Banco de México, no ofertas ni tasas que te vayan a dar a ti. Fíjate siempre en la fecha de corte: entre un producto y otro hay hasta dos años de diferencia en la antigüedad del dato.
Por qué el dato del hipotecario es tan viejo
Banco de México dejó de publicar este reporte. Era semestral y la última edición salió en junio de 2025 con datos de marzo de 2024; desde entonces no hay una nueva. No es que el dato esté por actualizarse: la serie está detenida.
Para saber qué tasa y qué CAT te ofrecen hoy, el Comparador de Créditos del Banco de México sí está vigente: se alimenta de lo que las instituciones reportan de forma continua y publica CAT por institución, que es mejor dato que el promedio histórico de esta tabla.
Ese 23.9 % es el número que se cita en todas partes, y es engañoso: mezcla a quien paga todo cada mes —y por tanto no paga intereses— con quien arrastra saldo. Los números que de verdad te aplican son otros:
| Si tú… | Tasa promedio |
|---|---|
| Pagas el total cada mes | 0 % de intereses |
| Arrastras saldo (clientela no totalera) | 37.1 % |
| Arrastras saldo y sin promociones a tasa preferencial | 52.7 % |
Y un dato que dimensiona el mercado: el 28.7 % del saldo total se otorgó a tasas de 50 % o más. No es un caso extremo; es casi un tercio del crédito de tarjeta en México.
Entre menos crédito tienes, más caro te cobran
Con una línea de hasta 5,000 pesos la tasa promedio fue de 49.2 %. Con una línea de más de 500,000 pesos, de 24.5 %. La mitad de precio, por el mismo producto, para quien menos lo necesita.
Cómo hacer que salga gratis
- Paga el total antes de la fecha límite, todos los meses. Es la única regla que importa.
- Domicilia el pago total, no el mínimo. Es el error de configuración más caro que existe.
- No la uses para disponer de efectivo. Ese retiro genera intereses desde el día uno, sin periodo de gracia.
- Revisa la anualidad y pregunta si la pueden condonar. Muchas veces sí, con sólo pedirlo.
Si ya arrastras saldo
Calcula primero en qué situación estás: nuestra herramienta de pago mínimo te dice cuántos años tardarías y cuántas veces acabarías pagando tu saldo. Suele ser un número incómodo, y por eso es útil.
Después, dos caminos: pagar por encima del mínimo una cantidad fija, o preguntar por una reestructura a plazo fijo con tasa menor, que casi siempre le gana a la deuda revolvente. Para elegir producto, el Comparador de Banxico publica el CAT de cada tarjeta del mercado.
Preguntas frecuentes
¿Cómo uso una tarjeta sin pagar intereses?
Pagando el total del periodo (el 'pago para no generar intereses' de tu estado de cuenta) antes de la fecha límite, todos los meses. Si lo haces, el crédito no genera intereses. El error de configuración más caro es domiciliar el pago mínimo en lugar del total.
¿Qué diferencia hay entre la fecha de corte y la fecha límite de pago?
La fecha de corte cierra el periodo: los consumos hechos hasta ese día entran en ese estado de cuenta. La fecha límite es hasta cuándo puedes pagar sin intereses ni mora, y suele caer unos veinte días después del corte. Comprar justo después de tu corte te da el periodo sin intereses más largo posible.
¿Cuánto cobra de interés una tarjeta de crédito en México?
El promedio que se cita en todas partes —23.9 % según el Banco de México, con datos a junio de 2025— es engañoso, porque mezcla a quien paga todo cada mes con quien arrastra saldo. Si te quedas debiendo, la tasa promedio relevante fue de 37.1 %, y sin promociones a tasa preferencial, de 52.7 %.
¿Por qué es mala idea retirar efectivo con la tarjeta?
Porque la disposición de efectivo genera intereses desde el día uno, sin periodo de gracia: el 'mes sin intereses' sólo aplica a las compras. Suele además cobrar comisión propia. Si necesitas efectivo recurrente, un crédito de nómina o personal casi siempre sale más barato.
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