Pagando solo el mínimo de tu tarjeta, ¿en cuánto la liquidas?

El pago mínimo sí baja tu deuda: la ley lo obliga. El problema es cuánto la baja. Aquí ves los años que tardarías y las veces que acabas pagando lo que debes.

Verificado contra fuentes oficiales el 20 de julio de 2026

Pagando el mínimo, tu deuda sí baja: la ley está diseñada para garantizarlo. Lo que la ley no garantiza es que baje rápido. Baja un 1.5 % del saldo al mes, y esa cifra es la diferencia entre liquidar una tarjeta en dos años o en diez, pagando tres o cuatro veces lo que debías.

La fórmula legal del pago mínimo

El Banco de México fija un mínimo obligatorio en la regla 4.1 de la Circular 34/2010. Es el mayor de estas dos cantidades:

"a) La suma de: i) 1.5 por ciento del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, sin tomar en cuenta los intereses del periodo ni el impuesto al valor agregado (I.V.A.), mas ii) los referidos intereses y el I.V.A., y b) El 1.25 por ciento del límite de la línea de crédito."
Circular 34/2010 de Banco de México, regla 4.1

Si el resultado supera tu saldo, se cobra el saldo. Nota el detalle del inciso b): se calcula sobre el límite de tu línea, no sobre lo que debes. Por eso alguien con una deuda pequeña y una línea grande puede ver un mínimo más alto de lo que esperaría.

Por qué la deuda eterna no existe con el mínimo legal

Vas a leer en muchos lados que pagando el mínimo la deuda nunca baja. Con la fórmula legal mexicana eso no puede pasar, y no es casualidad: la ley obliga al Banco de México a fijar el mínimo de modo que no haya amortizaciones negativas.

"El Banco de México al emitir las citadas disposiciones deberá prever que no existan amortizaciones negativas en el crédito conferido y se procure que las deudas sean cubiertas en un periodo razonable."
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 18 Bis 7

De ahí sale el diseño del inciso a): el 1.5 % del saldo se suma por encima de los intereses y el IVA del periodo, así que siempre queda algo para capital. La pregunta correcta no es si tu deuda baja, sino cuánto tarda y cuánto acabas pagando — que es exactamente lo que calcula la herramienta.

El 1.5 % no es lo que cobra tu banco

La Circular fija el mínimo que la emisora debe cobrar, no el que cobra. La regla 4.2 le permite determinar libremente un importe mayor, y en la práctica muchos bancos cobran más. Es un piso, no una tarifa (Circular 34/2010, regla 4.2). El número que manda es el de tu estado de cuenta: captúralo arriba y el cálculo será el tuyo.

Sí, los intereses de tarjeta pagan IVA

La Ley del IVA exenta los intereses de varios créditos bancarios, pero excluye expresamente los de tarjeta de crédito, en un párrafo que no admite matices:

"Tampoco será aplicable la exención prevista en el primer párrafo de este inciso tratándose de créditos otorgados a través de tarjetas de crédito."
Ley del IVA, artículo 15, fracción X, inciso b), tercer párrafo

Por eso el IVA aparece sumado dentro de la propia fórmula del pago mínimo del Banco de México, y por eso la calculadora lo incluye.

Tu estado de cuenta ya debería decírtelo

Tu estado de cuenta está obligado a decirte cuántos meses tardarías en liquidar el saldo si sólo pagas el mínimo, bajo el supuesto de que no hagas consumos adicionales. Es obligación legal (LTOSF, artículo 18 Bis 4, y disposiciones de transparencia de CONDUSEF), junto con la leyenda "Realizar sólo el pago mínimo aumenta el tiempo de pago y el costo de la deuda". Esta herramienta reproduce ese mismo cálculo para que puedas verificarlo y, sobre todo, para que veas cuánto cambia si pagas un poco más.

Cuánto cuesta el dinero de una tarjeta

Como referencia de mercado: la Tasa Efectiva Promedio Ponderada que publica el Banco de México fue de 23.9 % para el total de la cartera comparable, con datos a junio de 2025 (25.8 % en tarjetas clásicas y 18.8 % en platino).

Ojo con esa cifra: La TEPP es una tasa de interés efectiva promedio ponderada por saldo, no un CAT. Banco de México no publica un CAT promedio de tarjetas; el CAT se publica por producto en el comparativo semestral. Si ves por ahí un "CAT promedio de Banxico", están citando mal el dato.

Qué hacer si el resultado te asusta

Paga una cantidad fija mayor al mínimo, aunque sea poco. Prueba arriba con un porcentaje mayor: la diferencia en años y en pesos suele ser brutal.
Deja de usar esa tarjeta mientras la liquidas. El cálculo supone cero consumos nuevos; si sigues cargando, el plazo se estira indefinidamente.
Pregunta por una reestructura o un plan de pagos fijos. Cambiar deuda revolvente por un plazo fijo con tasa menor casi siempre sale mejor.
Si te ofrecen "borrarte del buró" o un préstamo exprés para pagarla, revisa primero las señales de fraude: la gente endeudada es el objetivo favorito de ese negocio.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta en México?

El Banco de México fija un mínimo obligatorio en la regla 4.1 de la Circular 34/2010: el mayor entre (a) el 1.5 % del saldo insoluto de la parte revolvente al corte, sin contar los intereses ni el IVA del periodo, más esos intereses y ese IVA; y (b) el 1.25 % del límite de tu línea de crédito. Si el resultado supera tu saldo, se cobra el saldo.

¿Ese 1.5 % es lo que cobra mi banco?

No necesariamente. La Circular fija un piso, no una tarifa: la regla 4.2 permite al emisor determinar libremente un importe mayor, y muchos bancos cobran más. El número que manda es el de tu estado de cuenta; en la herramienta puedes capturarlo para que el cálculo sea el tuyo.

¿Pagando el mínimo mi deuda alguna vez baja?

Sí, y por diseño legal. La Ley para la Transparencia obliga al Banco de México a fijar el pago mínimo de modo que no existan amortizaciones negativas, y por eso el inciso a) de la fórmula suma un 1.5 % del saldo POR ENCIMA de los intereses y el IVA del periodo. Tu deuda baja siempre. El problema es cuánto baja: un 1.5 % mensual del saldo significa entre ocho y doce años de pagos, y acabar pagando entre tres y siete veces lo que debías.

¿Los intereses de tarjeta pagan IVA?

Sí. La Ley del IVA exenta los intereses de varios créditos bancarios, pero excluye expresamente los otorgados a través de tarjetas de crédito. Por eso el IVA aparece sumado en la propia fórmula del pago mínimo del Banco de México.

¿Mi estado de cuenta debe decirme cuánto tardaría pagando el mínimo?

Sí, es obligación legal. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros ordena que el estado de cuenta incorpore el plazo que necesitarías para liquidar el adeudo si sólo cubres el pago mínimo, bajo el supuesto de que no hagas consumos adicionales. Esta herramienta reproduce ese mismo cálculo.

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