Crédito Fonacot: cuánto cuesta y si te conviene
Se descuenta de tu nómina y su tasa depende de cuánto aceptes que te descuenten. Aquí está lo que cuesta de verdad, con las tasas y el CAT que publica el propio Instituto.
El crédito Fonacot es un crédito al consumo que otorga un organismo público: el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. Se descuenta directamente de tu nómina, y a diferencia de un banco no compites por él — es un derecho ligado a tu empleo, siempre que tu centro de trabajo esté afiliado.
Eso no lo vuelve automáticamente barato. Aquí está lo que cuesta de verdad, con las cifras que publica el propio Instituto y con los topes de plazo que no aparecen en ninguna de sus páginas normales.
Cuánto te prestan
El tope publicado es de 4 meses de tu sueldo, pero el monto real lo acota tu capacidad de descuento: el porcentaje de tu sueldo que aceptes que te retengan, multiplicado por el plazo. También pesan tus percepciones y deducciones, tu antigüedad, la calificación que el Instituto le da a tu centro de trabajo y tu historial crediticio.
No existe un tope en pesos publicado oficialmente. Si ves una cifra concreta por ahí, probablemente venga de un documento del Instituto que sigue en línea pero está actualizado a 2012.
El tope de descuento no es 20 % para todos
Son dos topes, no uno
La Ley Federal del Trabajo fija 20 % del salario como regla general (Ley Federal del Trabajo, artículo 110, fracción VII), pero 10 % cuando se trata de salarios mínimos (Ley Federal del Trabajo, artículo 97, fracción IV). El propio Instituto reconoce esa restricción en su página de requisitos. Si ganas el mínimo y alguien te ofrece un descuento del 20 %, algo está mal.
Y hay una lógica que conviene entender antes de elegir: a menor nivel de descuento, menor tasa. Aceptar que te quiten más al mes no sólo aprieta tu quincena, también encarece el crédito.
Tasas y CAT vigentes
Publicados por el Instituto, con última actualización del 24 de marzo de 2026. El CAT va de 16.6 % a 39.6 % según producto, plazo y nivel de descuento.
| Producto | Plazo | Tasa 10 % | Tasa 15 % | Tasa 20 % | CAT 10 % | CAT 15 % | CAT 20 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Crédito en efectivo | 6 m | 12.53 % | 12.83 % | 13.10 % | 21.7 % | 22.1 % | 22.5 % |
| Crédito en efectivo | 12 m | 13.61 % | 13.94 % | 14.78 % | 22.7 % | 23.1 % | 24.3 % |
| Crédito en efectivo | 18 m | 14.49 % | 14.78 % | 15.33 % | 23.7 % | 24.0 % | 24.8 % |
| Crédito en efectivo | 24 m | 15.89 % | 16.17 % | 16.72 % | 25.4 % | 25.8 % | 26.5 % |
| Crédito en efectivo | 30 m | 16.17 % | 16.72 % | 17.23 % | 25.7 % | 26.5 % | 27.2 % |
| Crédito Mujer | 6 m | 8.90 % | 12.11 % | 12.38 % | 16.6 % | 21.1 % | 21.4 % |
| Crédito Mujer | 12 m | 12.85 % | 13.17 % | 13.96 % | 21.7 % | 22.1 % | 23.2 % |
| Crédito Mujer | 18 m | 13.69 % | 13.96 % | 14.48 % | 22.6 % | 22.9 % | 23.6 % |
| Crédito Mujer | 24 m | 15.01 % | 15.27 % | 15.79 % | 24.2 % | 24.6 % | 25.3 % |
| Crédito Mujer | 30 m | 15.27 % | 15.79 % | 16.27 % | 24.5 % | 25.2 % | 25.9 % |
| Crédito Damnificados | 6 m | 20.03 % | 20.47 % | 20.92 % | 27.0 % | 27.5 % | 28.1 % |
| Crédito Damnificados | 12 m | 17.78 % | 18.91 % | 20.05 % | 25.1 % | 26.4 % | 27.9 % |
| Crédito Damnificados | 18 m | 19.67 % | 20.05 % | 20.81 % | 27.9 % | 28.4 % | 29.3 % |
| Crédito Damnificados | 24 m | 21.56 % | 21.94 % | 22.70 % | 30.6 % | 31.1 % | 32.1 % |
| Crédito Damnificados | 30 m | 25.81 % | 26.70 % | 28.04 % | 36.6 % | 37.8 % | 39.6 % |
Cambian sin aviso: verifica en la fuente al pie de esta página antes de decidir. Puedes calcular tu caso en el simulador de crédito Fonacot.
¿Conviene?
Como referencia, la tasa efectiva promedio ponderada de las tarjetas de crédito que publica el Banco de México fue de 23.9 % anual con datos a junio de 2025, sin contar comisiones. Frente a eso, el Fonacot suele salir mejor en los plazos cortos y niveles de descuento bajos.
Tres cosas que sí juegan a su favor: no cobra comisión por apertura (hoy es 0 %, aunque en años anteriores fue de 2 % y luego 1.85 %), incluye un seguro que cubre pérdida de empleo, y permite pagos anticipados sin penalización.
Lo que hay que vigilar es el interés moratorio: 57.6 % anual, tres o cuatro veces la tasa ordinaria. Como el pago se descuenta por nómina, el riesgo real no es olvidarte de pagar: es cambiar de empleo o quedarte sin trabajo, que es cuando el descuento deja de aplicarse.
Por dónde empezar
Antes que nada, verifica que tu centro de trabajo esté afiliado: sin eso no hay crédito por más que cumplas todo lo demás. Y si ya tienes uno vigente, revisa las reglas de renovación, porque casi todo lo que se lee sobre ellas está mal.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el crédito Fonacot y en qué se diferencia de un préstamo bancario?
Es un crédito al consumo que otorga el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, un organismo público. Se descuenta directamente de tu nómina y su tasa depende del producto, el plazo y el porcentaje de tu sueldo que aceptes que te descuenten. A diferencia de un banco, no compites por él: es un derecho ligado a tu empleo, siempre que tu centro de trabajo esté afiliado.
¿Cuánto me presta el Fonacot?
El Instituto publica un tope de hasta cuatro meses de tu sueldo, pero el monto real lo acota tu capacidad de descuento: el nivel que elijas (10 %, 15 % o 20 % del sueldo) por el plazo. También pesan tus percepciones y deducciones, tu antigüedad, la calificación de tu centro de trabajo y tu historial crediticio. No hay un tope en pesos publicado oficialmente.
¿Cuánto me pueden descontar de mi sueldo?
Depende de cuánto ganes, y aquí casi todos citan mal la ley. La regla general de la Ley Federal del Trabajo es un tope del 20 % del salario (artículo 110, fracción VII), pero si percibes el salario mínimo el tope baja al 10 % (artículo 97, fracción IV). El propio Instituto reconoce esa restricción en su página de requisitos.
¿Conviene el Fonacot?
Su CAT publicado va de 16.6 % a 39.6 % según producto, plazo y nivel de descuento. Comparado con una tarjeta de crédito, cuya tasa efectiva promedio ponderada ronda el 24 % anual sin contar comisiones, suele salir mejor en los plazos y niveles bajos. Lo que hay que vigilar es el moratorio: 57.6 % anual si te atrasas, tres o cuatro veces la tasa ordinaria.
¿Revisan mi buró de crédito?
Sí. El propio Instituto lo enlista como uno de los factores que definen el monto, y explica que lo consulta para evaluar tu capacidad de pago y evitar el sobreendeudamiento. Lo que no publica es si un mal historial impide el crédito o sólo reduce el monto: lo verificable es que influye en el monto.
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