Cómo renovar tu crédito Fonacot
Renovar no es pedir un crédito nuevo encima del viejo. Aquí está qué necesitas haber pagado, qué pasa con el saldo anterior y qué cambia en tu tasa.
El "50 % para renovar" es falso
Vas a leer en todos lados que necesitas haber pagado la mitad de tu crédito. No es cierto: el requisito oficial es haber pagado una tercera parte del plazo. Lo dicen tres fuentes oficiales independientes: el Manual de Crédito del Instituto, las preguntas frecuentes de la App y la página de Servicios en Línea.
"Podrán ser renovados los créditos que cumplan con las condiciones establecidas en el porcentaje de capital pagado que equivale a una tercera parte del plazo del crédito, que no presenten cuotas pendientes de pago y que no hayan ejercido la cobertura por pérdida de empleo del seguro de crédito."
Manual de Crédito MA09.27, sección 8.1.4 B; FAQ de la App; Servicios en Línea
¿De dónde salió el mito? Casi seguro de confundirlo con el Plan 50/50, que es un esquema de liquidación para personas que perdieron el empleo y no tiene absolutamente nada que ver con renovar. Lo explicamos más abajo.
Los dos requisitos que casi nadie menciona
Además de la tercera parte del plazo, el Manual de Crédito exige:
- No tener cuotas pendientes de pago: hay que estar al corriente.
- No haber ejercido la cobertura por pérdida de empleo del seguro. Usar el seguro te inhabilita para renovar.
- El monto y el plazo del nuevo crédito dependen del nivel de riesgo de tu centro de trabajo, no sólo de tu perfil.
El segundo merece atención: si te quedaste sin empleo y el seguro cubrió tus mensualidades, quedas inhabilitado para renovar. Es una consecuencia real de usar la cobertura que conviene conocer antes, no después.
Qué es exactamente renovar
La renovación reestructura el saldo de tu crédito vigente a un plazo nuevo para bajar tu pago mensual y liberar capacidad de descuento. No genera un depósito en efectivo.
Dicho simple: tu saldo actual se pasa a un plazo más largo, tu pago mensual baja, y eso libera capacidad de descuento en tu nómina. Con esa capacidad liberada puedes después solicitar un crédito nuevo, que ése sí te deposita dinero. Son dos operaciones, no una.
El costo de renovar: baja la mensualidad, sube el total
Se aplica la tasa que corresponda al plazo nuevo, no se conserva la de tu crédito original. Y como en la tabla oficial la tasa sube con el plazo, la aritmética es inevitable:
| Crédito en efectivo | Tasa al 10 % | Tasa al 20 % | CAT al 20 % |
|---|---|---|---|
| A 12 meses | 13.61 % | 14.78 % | 24.3 % |
| A 30 meses | 16.17 % | 17.23 % | 27.2 % |
Como la tasa sube con el plazo, renovar para alargar el plazo y bajar la mensualidad normalmente implica una tasa anual mayor que la de tu crédito actual. Eso no significa que renovar sea mala idea: si la mensualidad actual te está ahogando, bajarla tiene un valor real. Pero conviene tomar la decisión sabiendo que se paga con más intereses en total, no creyendo que sale gratis.
Puedes ver ambos escenarios con tus números en el simulador.
Cómo renovar
Desde la App Crédito FONACOT, que también permite generar crédito nuevo, consultar saldos y estados de cuenta y generar referencias bancarias. No existe renovación en línea desde el navegador. Requiere haber activado antes el convenio de servicios electrónicos en sucursal.
Un detalle del Manual que evita sustos: el Instituto no emite carta de no retención sobre el crédito renovado, y las cuotas que tu centro de trabajo alcance a descontar del crédito viejo se aplican al nuevo.
Si lo que buscas es salir, no renovar
Si ya no tienes empleo, renovar no es tu camino: existen planes de liquidación con condonación. Aquí es donde vive el famoso 50 %:
| Plan | En qué consiste | A quién aplica |
|---|---|---|
| Plan 70/30 | Pagas el 70 % del adeudo en una sola exhibición, el Instituto descuenta el 30 % restante y condona los intereses. | Sin relación laboral y con 13 meses o más desde el último pago, o en un centro de trabajo no afiliado. |
| Plan 20/20/20 | Pagas el 20 % del adeudo y el resto se reestructura hasta 20 meses sin intereses; por cada pago puntual se otorga un descuento del 20 % y condonación de intereses. | Personas sin relación laboral que prefieren pagar en parcialidades. |
| Plan 50/50 | Pagas el 50 % del adeudo en una sola exhibición y el Instituto descuenta el 50 % restante. | Créditos con 3 años o más desde el último pago. |
Como ves, el Plan 50/50 es un esquema de liquidación para quien lleva tres años o más sin pagar — nada que ver con el requisito para renovar. Ahí nació la confusión que hoy se repite en medio internet.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que haber pagado para renovar?
Una tercera parte del plazo del crédito, no el 50 % que se repite por todos lados. Lo confirman tres fuentes oficiales: el Manual de Crédito del Instituto, las preguntas frecuentes de la App y la página de Servicios en Línea. El 50 % probablemente viene de confundirlo con el Plan 50/50, que es un esquema de liquidación para personas desempleadas y no tiene nada que ver.
¿La renovación me deposita dinero?
No, y es el malentendido más común. Renovar reestructura el saldo de tu crédito vigente a un plazo nuevo para bajar tu pago mensual y liberar capacidad de descuento. El propio Instituto lo dice con todas sus letras: este proceso no genera un depósito en efectivo. Lo que sí te permite después es solicitar un crédito nuevo.
¿Hay requisitos además del pago?
Sí, dos que sólo aparecen en el Manual de Crédito: no tener cuotas pendientes de pago, y no haber ejercido la cobertura por pérdida de empleo del seguro. Usar el seguro te inhabilita para renovar. Además, el monto y el plazo del crédito nuevo dependen del nivel de riesgo de tu centro de trabajo, no sólo de tu perfil.
¿Me cambia la tasa al renovar?
Sí: se aplica la tasa que corresponda al plazo nuevo que elijas, no se conserva la de tu crédito original. Y como en la tabla oficial la tasa sube con el plazo, renovar para alargar el plazo y bajar la mensualidad normalmente significa una tasa anual mayor. Baja lo que pagas cada mes y sube lo que pagas en total.
¿Se puede renovar en línea?
Sí, desde la App Crédito FONACOT, que también permite generar crédito nuevo, consultar saldos y estados de cuenta y generar referencias bancarias. No existe renovación en línea desde el navegador. Requiere haber activado antes el convenio de servicios electrónicos en sucursal.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
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