Simulador de crédito Fonacot
El crédito Fonacot se descuenta vía nómina y tiene un tope ligado a tu salario. Aquí estimas el pago y el costo total antes de solicitarlo.
El crédito Fonacot se descuenta directamente de tu nómina y su tasa depende de tres cosas: el producto, el plazo y el nivel de endeudamiento que elijas, es decir, qué porcentaje de tu sueldo aceptas que te descuenten. Mientras menos te descuenten al mes, más barata es la tasa.
El tope de descuento: no siempre es el 20 %
Este es el punto donde casi todas las guías se equivocan. La Ley Federal del Trabajo no fija un solo tope, fija dos:
| Situación | Tope de descuento | Fundamento |
|---|---|---|
| Regla general | 20 % del salario | Ley Federal del Trabajo, artículo 110, fracción VII |
| Si percibes el salario mínimo | 10 % del salario | Ley Federal del Trabajo, artículo 97, fracción IV |
El propio Instituto reconoce la restricción del artículo 97 en su página de requisitos. Si ganas el mínimo y alguien te ofrece un descuento del 20 %, algo está mal.
Cómo se calcula
Tu pago mensual tope es tu sueldo por el nivel de endeudamiento que elijas. Con ese
pago, la tasa publicada para tu combinación de producto y plazo, y el IVA del 16 %
sobre intereses, se calcula hacia atrás cuánto capital soporta ese pago. El contrato
establece que los intereses se aplican sobre saldo insoluto con convención
30/360, equivalente a dividir la tasa anual
entre doce.
El resultado se topa a 4 meses de tu sueldo, que es el máximo que publica el Instituto.
Por qué tu pago real será algo mayor
El crédito incluye un seguro obligatorio (pérdida de empleo, fallecimiento, invalidez o incapacidad total y permanente) cuya prima el Instituto financia y suma a tu saldo. El monto de esa prima no está publicado: se fija en tu Autorización de Crédito. Como los intereses se calculan sobre un saldo que ya la incluye, tu pago real será algo mayor que el que estima esta herramienta.
Preferimos decírtelo a fingir precisión: nadie que publique un pago exacto de Fonacot conoce esa prima, porque no está publicada. Para el número definitivo, usa el simulador del propio Instituto o pide tu Autorización de Crédito.
Tasas y CAT vigentes
Estas son las que publica el Instituto, con última actualización del 24 de marzo de 2026. Cambian sin aviso: verifica en la fuente antes de decidir.
| Producto | Plazo | Tasa 10 % | Tasa 15 % | Tasa 20 % | CAT 10 % | CAT 15 % | CAT 20 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Crédito en efectivo | 6 m | 12.53 % | 12.83 % | 13.10 % | 21.7 % | 22.1 % | 22.5 % |
| Crédito en efectivo | 12 m | 13.61 % | 13.94 % | 14.78 % | 22.7 % | 23.1 % | 24.3 % |
| Crédito en efectivo | 18 m | 14.49 % | 14.78 % | 15.33 % | 23.7 % | 24.0 % | 24.8 % |
| Crédito en efectivo | 24 m | 15.89 % | 16.17 % | 16.72 % | 25.4 % | 25.8 % | 26.5 % |
| Crédito en efectivo | 30 m | 16.17 % | 16.72 % | 17.23 % | 25.7 % | 26.5 % | 27.2 % |
| Crédito Mujer | 6 m | 8.90 % | 12.11 % | 12.38 % | 16.6 % | 21.1 % | 21.4 % |
| Crédito Mujer | 12 m | 12.85 % | 13.17 % | 13.96 % | 21.7 % | 22.1 % | 23.2 % |
| Crédito Mujer | 18 m | 13.69 % | 13.96 % | 14.48 % | 22.6 % | 22.9 % | 23.6 % |
| Crédito Mujer | 24 m | 15.01 % | 15.27 % | 15.79 % | 24.2 % | 24.6 % | 25.3 % |
| Crédito Mujer | 30 m | 15.27 % | 15.79 % | 16.27 % | 24.5 % | 25.2 % | 25.9 % |
| Crédito Damnificados | 6 m | 20.03 % | 20.47 % | 20.92 % | 27.0 % | 27.5 % | 28.1 % |
| Crédito Damnificados | 12 m | 17.78 % | 18.91 % | 20.05 % | 25.1 % | 26.4 % | 27.9 % |
| Crédito Damnificados | 18 m | 19.67 % | 20.05 % | 20.81 % | 27.9 % | 28.4 % | 29.3 % |
| Crédito Damnificados | 24 m | 21.56 % | 21.94 % | 22.70 % | 30.6 % | 31.1 % | 32.1 % |
| Crédito Damnificados | 30 m | 25.81 % | 26.70 % | 28.04 % | 36.6 % | 37.8 % | 39.6 % |
Fíjate en el patrón: a menor nivel de endeudamiento, menor tasa, y a mayor plazo, mayor tasa. Si puedes con el descuento del 10 % y un plazo corto, el crédito te sale notablemente más barato.
Si te atrasas
El contrato estipula un interés moratorio del 57.6 % anual, más impuestos. Es tres o cuatro veces la tasa ordinaria: atrasarse cuesta mucho más que el crédito mismo. Como el pago se descuenta por nómina, el riesgo real aparece cuando cambias de empleo o te quedas sin trabajo — y ahí es donde entra la cobertura del seguro, que cubre hasta seis mensualidades por pérdida de empleo.
Qué necesitas para solicitarlo
- Que tu centro de trabajo esté afiliado al Instituto.
- Seis meses de antigüedad en tu trabajo actual.
- Ser mayor de edad y percibir al menos un salario mínimo.
- Identificación oficial vigente, estado de cuenta con CLABE, comprobante de domicilio y tus últimos cuatro recibos de nómina consecutivos.
- Dos referencias personales con teléfono y un correo electrónico propio.
Nota sobre la antigüedad: la página oficial de requisitos dice seis meses, pero otras páginas del mismo sitio y varias notas de prensa siguen diciendo un año y contrato de planta. La referencia buena es la de requisitos, que es la que citamos abajo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me presta el Fonacot?
El Instituto publica un tope de hasta cuatro meses de tu sueldo, pero el monto real lo acota tu capacidad de descuento: el nivel que elijas (10 %, 15 % o 20 % de tu sueldo mensual) multiplicado por el plazo. También pesan tus percepciones y deducciones, tu antigüedad, la calificación de tu centro de trabajo y tu historial crediticio.
¿Cuánto me pueden descontar de mi sueldo?
Depende de cuánto ganes, y aquí casi todos citan mal la ley. La regla general de la Ley Federal del Trabajo es un tope del 20 % del salario (artículo 110, fracción VII), pero si percibes el salario mínimo el tope baja al 10 % (artículo 97, fracción IV). El propio Instituto reconoce esa restricción en su página de requisitos.
¿Qué plazos maneja el crédito Fonacot?
Seis, doce, dieciocho, veinticuatro y treinta meses. No hay plazo de treinta y seis. Además, el plazo no puede exceder tu antigüedad en el centro de trabajo actual.
¿Tiene comisión por apertura?
Hoy no: la tabla vigente publica 0 % de comisión para los tres productos. Vale la pena saber que no siempre fue así — en años anteriores fue de 2.00 % y luego de 1.85 %—, así que conviene confirmarlo al momento de contratar.
¿El seguro es obligatorio y cuánto cuesta?
Es obligatorio y cubre pérdida de empleo (hasta seis mensualidades), fallecimiento, invalidez e incapacidad total y permanente. El Instituto financia la prima y la suma a tu saldo, y como los intereses se calculan sobre ese saldo, la prima también genera intereses. Su monto no está publicado: se fija en tu Autorización de Crédito.
¿Cuánto es el interés moratorio si me atraso?
El contrato de crédito estipula una tasa anual del 57.6 % para intereses moratorios, más los impuestos correspondientes. Es tres o cuatro veces la tasa ordinaria, así que atrasarse sale mucho más caro que el crédito mismo.
¿Qué antigüedad necesito?
Seis meses en tu trabajo actual, según la página oficial de requisitos, y que tu centro de trabajo esté afiliado al Instituto. Cuidado: otras páginas del mismo sitio oficial y varias notas de prensa siguen diciendo un año y contrato de planta — están desactualizadas.
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