Crédito de nómina y crédito personal: en qué se distinguen
Se parecen y no lo son. La diferencia clave no es la tasa: es qué pasa con tu deuda el día que dejas ese empleo.
Se parecen tanto que suelen ofrecerse en la misma conversación, y no son lo mismo. La diferencia importante no es la tasa: es a qué está atada tu deuda.
En qué se distinguen
| De nómina | Personal | |
|---|---|---|
| Cómo se paga | Descuento directo de tu sueldo | Por tu cuenta, como cualquier crédito |
| Quién lo da | Sólo el banco donde te depositan | Cualquier institución |
| Tasa promedio | 26.9 % | 40.5 % |
| Atado a tu empleo | Sí | No |
| Tipo de crédito | Tasa promedio | Métrica | Antigüedad del dato |
|---|---|---|---|
| Hipotecario (adquisición de vivienda) serie detenida | 10.4 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 2 años y 6 meses datos a marzo de 2024 |
| Automotriz | 14.3 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 11 meses datos a octubre de 2025 |
| Tarjeta de crédito | 23.9 % | Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Nómina | 26.9 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 3 meses datos a junio de 2025 |
| Personal | 40.5 % | Tasa de interés promedio ponderado por saldo | hace 1 año y 1 mes datos a agosto de 2025 |
Todas estas cifras son TASAS DE INTERÉS, no CAT: no incluyen comisiones ni seguros, así que el costo real de tu crédito será mayor. Son promedios de mercado publicados por el Banco de México, no ofertas ni tasas que te vayan a dar a ti. Fíjate siempre en la fecha de corte: entre un producto y otro hay hasta dos años de diferencia en la antigüedad del dato.
Por qué el dato del hipotecario es tan viejo
Banco de México dejó de publicar este reporte. Era semestral y la última edición salió en junio de 2025 con datos de marzo de 2024; desde entonces no hay una nueva. No es que el dato esté por actualizarse: la serie está detenida.
Para saber qué tasa y qué CAT te ofrecen hoy, el Comparador de Créditos del Banco de México sí está vigente: se alimenta de lo que las instituciones reportan de forma continua y publica CAT por institución, que es mejor dato que el promedio histórico de esta tabla.
Casi 14 puntos porcentuales de diferencia. La razón es simple: cobrarse directo de tu nómina reduce muchísimo el riesgo para el banco, y ese menor riesgo se refleja en el precio.
Qué pasa si cambias de trabajo
Aquí está el punto que casi nadie considera y que conviene resolver antes de firmar: la deuda no desaparece. Sigue siendo tuya. Lo que se rompe es el mecanismo automático de cobro, y a partir de ahí tienes que pagarla por otra vía.
Lo que cambia entre contratos es qué facultad se reserva el banco en ese escenario: desde cobrarte de tu cuenta hasta considerar el crédito vencido anticipadamente. Léelo antes de firmar, no cuando ya estés renunciando. Si tu crédito es de Fonacot, el escenario está explicado en qué hacer si cambias de empleo.
Que baje la tasa de referencia no significa que baje tu crédito
Entre junio de 2024 y junio de 2025 la tasa del crédito de nómina subió 10 puntos base, mientras la TIIE a 28 días cayó 247 puntos base, de 11.24 % a 8.77 %.
Cuando el dinero se abarata para los bancos, el crédito al consumo no necesariamente se abarata para ti. Banxico lo llama rigidez sistémica. Dicho de otra forma: no esperes a que "bajen las tasas" para renegociar. Si quieres pagar menos, hay que pedirlo o cambiarse, porque solo no va a pasar.
Mientras más chico el préstamo, más caro
| Producto y monto | Tasa promedio |
|---|---|
| Nómina, hasta $40,000 | 32.6 % |
| Nómina, más de $40,000 | 26.5 % |
| Personal, hasta $5,000 | 57.8 % |
| Personal, de $5,001 a $30,000 | 55.2 % |
| Personal, más de $30,000 | 33.3 % |
Un crédito personal de menos de 5,000 pesos cuesta casi el doble, en tasa, que uno de más de 30,000. Originar y administrar un crédito cuesta prácticamente lo mismo sin importar el monto, y ese costo se reparte entre menos pesos.
La consecuencia incómoda: quien menos necesita el dinero es a quien se lo prestan más barato. Si tu necesidad es chica y puedes resolverla sin crédito, casi siempre conviene.
La dispersión es enorme: comparar sí paga
En créditos personales, el 5 % más barato del mercado se colocó a 23.0 % y el 5 % más caro a 64.7 %. En nómina, la diferencia entre instituciones llega a 20 puntos porcentuales en los créditos chicos.
Con esos rangos, dedicarle una hora a comparar en el Comparador de Banxico o en el simulador de CONDUSEF puede valer más que meses de pagos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre crédito de nómina y personal?
El de nómina se descuenta directamente de tu sueldo y sólo lo ofrece el banco donde te depositan, lo que reduce el riesgo para la institución y normalmente abarata la tasa. El personal no está atado a tu nómina, lo puede dar cualquier institución y es más caro: 26.9 % contra 40.5 % en promedio.
¿Qué pasa con mi crédito de nómina si cambio de trabajo?
Esta es la diferencia que de verdad importa y casi nadie la considera antes de firmar. La deuda no desaparece: sigue siendo tuya, pero el mecanismo de cobro automático se rompe y tienes que pagarla por otra vía. Revisa en tu contrato qué pasa exactamente en ese escenario antes de contratarlo.
¿Por qué los créditos chicos son más caros?
Porque el costo de originar y administrar un crédito es casi el mismo sin importar el monto, y se reparte entre menos pesos. En nómina, hasta 40,000 pesos la tasa promedio fue de 32.6 % contra 26.5 % arriba de ese monto. En personales es más brutal: hasta 5,000 pesos, 57.8 %; arriba de 30,000, 33.3 %.
¿Bajan las tasas cuando baja la tasa de referencia?
No necesariamente, y hay un dato oficial que lo demuestra. Entre junio de 2024 y junio de 2025 la tasa del crédito de nómina subió 10 puntos base mientras la TIIE a 28 días cayó 247 puntos base. El Banco de México lo llama rigidez sistémica: el dinero se abarató para los bancos y no para los clientes.
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