Tu aguinaldo en CETES: cuánto ganarías a 28, 91, 182 y 364 días
En corto
Hicimos la cuenta con la tasa de la última subasta publicada por el Banco de México y la fórmula oficial de los CETES. Son cifras antes de impuestos, con la fecha de cada tasa.
- 6.20 %CETES a 28 días, subasta del 12-11-2026
- 6.95 %CETES a un año, subasta del 12-11-2026
- 0.90 %retención anual de ISR en 2026, sobre el capital
Verificado el 14 de noviembre de 2026 · Fuente: Banco de México — Descripción técnica de los CETES (abre en una ventana nueva) y 1 más
Los CETES son la forma más directa de prestarle dinero al Gobierno Federal: compras títulos por menos de $10 cada uno y al vencimiento te pagan $10 por título. La diferencia es tu ganancia. Aquí está cuánto representa eso para un aguinaldo típico.
Las tasas con las que hicimos la cuenta
- 28 días: 6.20 % anual (subasta del 12-11-2026)
- 91 días (3 meses): 6.47 % anual (subasta del 12-11-2026)
- 182 días (6 meses): 6.61 % anual (subasta del 12-11-2026)
- 364 días (1 año): 6.95 % anual (subasta del 12-11-2026)
Cuánto te pagan al vencimiento
Lo que recibes al final del plazo y lo que ganas antes de impuestos, con títulos enteros:
| Inviertes | 28 días | 91 días (3 meses) | 182 días (6 meses) | 364 días (1 año) |
|---|---|---|---|---|
| $5,000 | +$24.09 recibes $5,020 · sobran $4.09 | +$81.75 recibes $5,080 · sobran $1.75 | +$166.86 recibes $5,160 · sobran $6.86 | +$351.27 recibes $5,350 · sobran $1.27 |
| $10,000 | +$48.18 recibes $10,040 · sobran $8.18 | +$163.49 recibes $10,160 · sobran $3.49 | +$334.04 recibes $10,330 · sobran $4.04 | +$702.54 recibes $10,700 · sobran $2.54 |
| $20,000 | +$96.41 recibes $20,090 · sobran $6.41 | +$326.98 recibes $20,320 · sobran $6.98 | +$668.07 recibes $20,660 · sobran $8.07 | +$1,405.09 recibes $21,400 · sobran $5.09 |
"Sobran" es lo que no alcanza para comprar un título más: se queda sin invertir. El plazo de un año en realidad se coloca entre 335 y 364 días según la subasta; usamos el plazo nominal.
Cómo se hace la cuenta
Usamos la fórmula de la descripción técnica de los CETES del Banco de México: el precio de cada título es 10 / (1 + tasa × días / 360), redondeado a 7 decimales. Con tu monto se compran títulos enteros y al vencimiento te pagan $10 por cada uno. Si quieres probar otro monto o plazo, usa la calculadora de CETES, que hace exactamente lo mismo.
El ISR
En 2026 la tasa de retención anual es de 0.90 % y se calcula sobre el capital invertido, no sobre la ganancia. Es un pago provisional: el impuesto definitivo se ajusta en tu declaración anual. Por eso las cifras de la tabla están antes de impuestos.
Antes de invertir, dos preguntas
- ¿Traes deudas caras? Una tarjeta de crédito que no pagas completa cobra varias veces lo que pagan los CETES. Lee si conviene pagar deudas con el aguinaldo.
- ¿Vas a necesitar el dinero pronto? Los CETES pagan al vencimiento. Si quieres comparar con un pagaré o una SOFIPO, en pagaré, CETES o SOFIPO está qué protege cada uno.
¿Por qué confiar en Encuentra Créditos?
- No prestamos dinero ni somos intermediarios de ningún banco ni fintech.
- Cada dato lleva fuente oficial (ley, Banco de México, CONDUSEF o la institución) y la fecha en que lo revisamos.
- Revisamos las guías cuando cambia la norma o la fuente, y corregimos los errores que nos reportan.
- Quién responde: Grupo Constructor Vantage S.A.
Preguntas frecuentes
¿Quién emite los CETES?
El Gobierno Federal. Se venden a descuento: pagas menos de $10 por cada título y al vencimiento te pagan $10.
¿Cuánto me retienen de ISR en CETES?
En 2026 la tasa de retención anual es de 0.90 % y se calcula sobre el capital invertido, no sobre la ganancia. Es un pago provisional que se ajusta en tu declaración anual.
¿Por qué la cuenta no da exactamente mi aguinaldo?
Porque se compran títulos enteros. Lo que no alcanza para un título más se queda sin invertir; en la tabla aparece como sobrante.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
No. Somos un sitio informativo independiente: no otorgamos créditos, no gestionamos solicitudes y nunca pedimos pagos ni datos bancarios. Si alguien lo hace en nuestro nombre es un fraude. Lo explicamos completo en la página "No prestamos dinero".
