Pagaré, CETES o SOFIPO: qué protege cada uno tu dinero
En corto
Las tres opciones pagan intereses, pero no las respalda lo mismo. Antes de comparar la tasa, compara quién responde si algo sale mal y cuándo puedes sacar tu dinero.
- 400,000 UDIsprotege el IPAB en un pagaré bancario (≈ $3,563,703)
- 25,000 UDIsprotege el fondo de las SOFIPO (≈ $222,731)
- Gobierno Federalemite los CETES
Verificado el 14 de noviembre de 2026 · Fuente: CONDUSEF — Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV) (abre en una ventana nueva) y 6 más
Un pagaré bancario, los CETES y una SOFIPO pueden ofrecer tasas parecidas. Lo que de verdad los distingue es quién responde por tu dinero y cuándo puedes sacarlo. Esa comparación casi nunca aparece en la publicidad.
La comparación en una tabla
| Pagaré bancario (PRLV) | CETES | SOFIPO | |
|---|---|---|---|
| Quién lo emite | Un banco | El Gobierno Federal | Una sociedad financiera popular |
| Protección si quiebra la institución | IPAB, hasta 400,000 UDIs por persona y por banco (≈ $3,563,703) | Es deuda del Gobierno Federal | Fondo de Protección, hasta 25,000 UDIs por persona y por SOFIPO (≈ $222,731), solo si está asociada |
| Cuándo te pagan | Capital e intereses al vencimiento; no se puede retirar antes | Su valor nominal al vencimiento | Depende del producto |
| Tasa | Fija, publicada con su GAT | La de la subasta semanal | La que publique la SOFIPO, con su GAT |
Pesos aproximados con la UDI del 15-11-2026 (8.909257).
Pagaré bancario: protegido, pero amarrado al plazo
El pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV) es una inversión a plazo fijo en un banco: CONDUSEF lo describe con plazos típicos de 7 a 364 días y tasa anual fija. El Banco de México explica que los intereses se pagan al final, junto con tu dinero, que no se puede retirar anticipadamente y que no cobra comisiones.
Como lo emite un banco, está protegido por el IPAB hasta 400,000 UDIs por persona y por institución (Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículo 11). Ojo: la misma ley excluye de esa protección los títulos negociables y los títulos al portador (artículo 10).
CETES: le prestas al Gobierno Federal
Los CETES son deuda que emite el Gobierno Federal. Se venden a descuento y al vencimiento pagan su valor nominal de $10 por título. Puedes comprarlos sin intermediarios en CETES Directo, la plataforma de Nacional Financiera creada por la Secretaría de Hacienda: según su sitio oficial, se invierte desde $100, sin comisiones, y los títulos se compran directo de la subasta del Banco de México. Para abrir la cuenta piden una cuenta de débito o CLABE a tu nombre, RFC, INE y CURP.
En tu aguinaldo en CETES está cuánto pagarían a cada plazo con la tasa de la última subasta.
SOFIPO: revisa antes si está asociada al fondo
Las sociedades financieras populares tienen su propio Fondo de Protección. La Ley de Ahorro y Crédito Popular (artículo 105) cubre hasta 25,000 UDIs por persona y por SOFIPO, sin importar cuántas cuentas tengas en ella, y la cobertura se activa si la SOFIPO se disuelve y liquida o entra en concurso mercantil.
Dos diferencias con un banco: el tope es 16 veces menor que el del IPAB, y solo aplica si la SOFIPO está asociada al Fondo. PROSOFIPO publica la lista; confírmala antes de depositar.
Cómo decidir
- Si vas a necesitar el dinero en cualquier momento, un pagaré no te sirve: está amarrado al plazo.
- Si vas a guardar más de $222,731 aproximadamente, en una SOFIPO la parte que pase del tope no tiene protección.
- Antes de ver la tasa, revisa la GAT: en qué es la GAT explicamos cómo leerla.
¿Por qué confiar en Encuentra Créditos?
- No prestamos dinero ni somos intermediarios de ningún banco ni fintech.
- Cada dato lleva fuente oficial (ley, Banco de México, CONDUSEF o la institución) y la fecha en que lo revisamos.
- Revisamos las guías cuando cambia la norma o la fuente, y corregimos los errores que nos reportan.
- Quién responde: Grupo Constructor Vantage S.A.
Preguntas frecuentes
¿El pagaré bancario está protegido por el IPAB?
Sí. CONDUSEF explica que el pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV), al emitirlo un banco, está protegido por el IPAB hasta 400 mil UDIs por persona y por institución.
¿Puedo sacar mi dinero de un pagaré antes de tiempo?
No. Banxico explica que en el PRLV la tasa es fija, los intereses se pagan al final junto con el capital y no se puede retirar anticipadamente.
¿Toda SOFIPO está protegida?
Solo las asociadas al Fondo de Protección. Antes de depositar, confirma que la SOFIPO aparezca como asociada en el sitio de PROSOFIPO.
¿Encuentra Créditos me presta dinero o tramita mi crédito?
No. Somos un sitio informativo independiente: no otorgamos créditos, no gestionamos solicitudes y nunca pedimos pagos ni datos bancarios. Si alguien lo hace en nuestro nombre es un fraude. Lo explicamos completo en la página "No prestamos dinero".
Fuentes oficiales
- CONDUSEF — Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV)
- Banco de México — Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento
- Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículos 6, 10 y 11 (Cámara de Diputados)
- Ley de Ahorro y Crédito Popular, artículo 105 (Cámara de Diputados)
- PROSOFIPO — Fondo de Protección de las SOFIPO
- Banco de México — Descripción técnica de los CETES
- CETES Directo — Nacional Financiera (sitio oficial)
