Qué es la GAT nominal y real, y cómo comparar cuentas de ahorro
En corto
La GAT existe para que puedas comparar cuentas y pagarés de distintas instituciones con el mismo número. Aquí está qué mide cada una y cómo leerla en una oferta real.
- GAT realla nominal menos la inflación esperada: lo que de verdad crece tu dinero
- Antes de impuestosleyenda obligatoria junto a toda GAT publicada
- 400,000 UDIsprotección del IPAB en cuentas bancarias
Verificado el 14 de noviembre de 2026 · Fuente: Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículos 3, 8 y 15 Bis (abre en una ventana nueva) y 5 más
Cuando una cuenta de ahorro o un pagaré te ofrecen "hasta 13 %", ese número solo no te dice cuánto vas a ganar. Para eso existe la GAT: un indicador que la ley obliga a mostrar y que se calcula igual en todas las instituciones, para que puedas compararlas.
Qué es la GAT, según la ley
"GAT: a la Ganancia Anual Total Neta expresada en términos porcentuales anuales, que, para fines informativos y de comparación, incorpora los intereses […] menos todos los costos relacionados con la operación"
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 3, fracción XI
Dos ideas importan de esa definición: la GAT ya resta los costos (como comisiones de apertura) y existe para comparar. La fórmula no la decide cada banco: la fija el Banco de México (artículo 8 de la misma ley), y la publicidad y los contratos de cuentas de ahorro deben mostrarla de forma clara y notoria (artículo 15 Bis).
GAT nominal y GAT real
- GAT nominal: lo que crece tu saldo en pesos durante un año, considerando rendimientos y costos.
- GAT real: la nominal descontando la inflación esperada para los próximos 12 meses. Es la que te dice si tu dinero gana poder de compra o solo empata con los precios.
Junto a la GAT, las instituciones deben poner la leyenda "Antes de impuestos": lo que te retengan de ISR se descuenta aparte.
Un ejemplo real: cómo leer una oferta con tramos
Openbank (razón social: Openbank México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Santander México) publica así su Apartado Open. Datos de su sitio oficial consultado el 14-11-2026, con GAT calculadas al 07-09-2026 y vigentes al 07-02-2027:
| Saldo | Tasa anual fija | GAT nominal | GAT real |
|---|---|---|---|
| $0.01 a $30,000 promocional: exige al menos una compra, pago de servicios o recarga con tarjeta Openbank | 13 % | 13.88 % | 9.31 % |
| $30,000.01 a $1,000,000 | 7 % | 7.25 % | 2.95 % |
| $1,000,000.01 a en adelante | 6.5 % | 6.72 % | 2.43 % |
Qué aprender de esta tabla, y de cualquier oferta parecida:
- El número grande tiene tope. El 13 % aplica solo a los primeros $30,000 y es promocional: exige usar la tarjeta de la institución al menos una vez. Si depositas tu aguinaldo completo y pasa de $30,000, el excedente gana 7 %.
- La GAT real cuenta otra historia. Con 13.88 % nominal la ganancia real es de 9.31 %; en el tramo de 7 % la GAT real baja a 2.95 %.
- Las tasas tienen fecha. La oferta dice hasta cuándo es vigente y que puede cambiar sin aviso. Revisa esa fecha antes de decidir.
La otra mitad de la comparación: qué te protege
En un banco, el IPAB protege tus depósitos hasta 400,000 UDIs por persona y por banco (Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículo 11): unos $3,563,703 con la UDI del 15-11-2026. Openbank aparece en la lista oficial del IPAB de bancos con productos protegidos. En una SOFIPO la protección es otra y mucho menor; en pagaré, CETES o SOFIPO está la comparación completa.
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- Quién responde: Grupo Constructor Vantage S.A.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre GAT nominal y GAT real?
La GAT nominal incluye los rendimientos y los costos del producto. La GAT real es la nominal descontando la inflación esperada en los próximos 12 meses: te dice cuánto crece de verdad tu poder de compra.
¿Quién decide cómo se calcula la GAT?
El Banco de México fija la fórmula y la metodología (Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 8), así que es comparable entre instituciones.
¿Una GAT alta siempre conviene?
No necesariamente. Revisa si la tasa es promocional, si tiene tope de monto, si exige usar la tarjeta y qué protección tiene el dinero. La guía muestra un ejemplo con tramos.
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Fuentes oficiales
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículos 3, 8 y 15 Bis
- Banco de México — Glosario: GAT nominal y GAT real
- Banco de México — Circular 35/2010 (GAT)
- Ley de Protección al Ahorro Bancario, artículos 6, 10 y 11 (Cámara de Diputados)
- Openbank México — tasas y GAT del Apartado Open (sitio oficial)
- IPAB — Bancos con productos protegidos
