¿Qué es el CAT y por qué es el único número que debes comparar?
Dos créditos con la misma tasa pueden costar muy distinto. El CAT existe justamente para que puedas compararlos con un solo número — y trae calculadora para estimarlo.
Dos créditos con la misma tasa pueden costar muy distinto — uno trae comisión por apertura y seguro obligatorio, el otro no. El CAT existe exactamente para eso: meter todos los costos del crédito en un solo porcentaje comparable.
La definición, directo de la ley
"CAT: al costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan las Entidades".
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 3, fracción VI
Las dos palabras que importan: "totalidad" (tasa, comisiones, seguros obligatorios — todo lo inherente al crédito) y "comparación" (ese es su único trabajo: poner dos ofertas en la misma báscula).
Tasa vs CAT: el ejemplo que lo explica todo
Un crédito de 50,000 pesos a 24 meses con tasa del 30 % parece "más barato" que uno al 32 %. Pero si el primero cobra 5 % de comisión por apertura y un seguro mensual, su CAT puede rebasar al del segundo. La tasa mide una sola pieza; el CAT mide el paquete. Compáralo tú mismo:
Cómo usarlo bien (y sus tres letras chiquitas)
- Compara CAT contra CAT del mismo producto y plazo similar. Un CAT de tarjeta no se compara con uno de hipoteca: los productos y plazos cambian la aritmética.
- El CAT es "sin IVA" en la publicidad. Los anuncios suelen decir "CAT promedio XX % sin IVA": el costo real con impuestos es un poco mayor. Sirve igual para comparar, porque todos lo publican con el mismo criterio.
- El CAT no adivina tu comportamiento. No incluye intereses moratorios ni comisiones por eventos que dependen de ti (pagos tardíos, disposiciones de efectivo). Es el costo del crédito pagado en tiempo.
El "CAT promedio de Banxico" que citan por ahí no existe
Los reportes de tasas del Banco de México publican tasas de interés, no CAT — lo verificamos leyendo los seis reportes completos. Lo que sí existe es el Comparador de Créditos de Banxico, que publica el CAT por producto del mercado, y la calculadora oficial de CAT para tarjetas. Esas son las fuentes para el dato exacto.
Dónde está el CAT de tu oferta
La institución está obligada a publicarlo en su publicidad, en el contrato y en tus estados de cuenta. Si un promotor no te lo da por escrito, ese silencio también es información. Y antes de firmar, corre el crédito completo en la tabla de amortización para ver el costo total en pesos — el CAT compara, la tabla dimensiona.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa CAT?
Costo Anual Total. La ley lo define como el costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito (Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículo 3, fracción VI). En corto: la tasa más las comisiones y los seguros obligatorios, convertidos a un solo porcentaje.
¿Por qué el CAT es más alto que la tasa de interés?
Porque la tasa sólo mide los intereses, y un crédito cuesta más que sus intereses: comisión por apertura, seguros obligatorios, comisiones periódicas. El CAT los incorpora todos. Por eso comparar tasas entre ofertas es comparar incompleto: una tasa baja con comisiones altas puede costar más que una tasa alta y limpia.
¿Quién calcula el CAT y con qué reglas?
Cada institución está obligada a calcularlo y publicarlo en su publicidad, contratos y estados de cuenta, siguiendo la metodología que fija el Banco de México (Circular 9/2015). No es un número que la institución pueda inventar: la fórmula y las convenciones son las mismas para todos, y justo eso lo hace comparable.
¿Cómo uso el CAT para decidir?
Comparando el CAT de ofertas del mismo producto y plazo similar: menor CAT, menor costo total. Ojo con dos límites: el CAT de promociones 'sin intereses' puede ser 0 % y aún así haber comisiones de la tarjeta que lo cobra, y el CAT no incluye lo que dependa de tu comportamiento, como intereses moratorios. Para tarjetas, el comparador oficial de Banxico publica el CAT de cada producto del mercado.
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