¿Cuándo prescribe una deuda en México?
Prescribir no es que la deuda se borre sola. Es una defensa que alguien tiene que hacer valer, y hay actos cotidianos que reinician el reloj sin que lo sepas.
"¿Cuándo se borra sola mi deuda?" es la pregunta que trae aquí a casi todo el mundo, y la respuesta honesta empieza por corregir la pregunta: las deudas no se borran solas. La prescripción existe, pero funciona de una manera bastante distinta a como se cuenta.
Prescribir no es que la deuda desaparezca
El paso del tiempo por sí solo no impide que te demanden ni que te sigan cobrando. La prescripción debe oponerse como excepción al contestar la demanda; si no se opone, el juicio sigue su curso.
Fundamento: Código de Comercio, artículo 1403, fracción III (la lista como excepción oponible) y Código Civil Federal, artículo 1141 (la prescripción ganada es renunciable). Si te demandan y no contestas, la prescripción no te salva sola. Esto es exactamente lo contrario de lo que se lee en la mayoría de los sitios.
Los plazos
| Tipo de deuda | Plazo | Fundamento |
|---|---|---|
| Regla general en materia mercantil | 10 años | Código de Comercio, artículo 1047 |
| Pagaré (acción cambiaria) | 3 años | Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, artículos 165 y 174 |
| Tarjeta de crédito | Sin cifra pacífica | Ver abajo |
"En todos los casos en que el presente Código no establezca para la prescripción un plazo más corto, la prescripción ordinaria en materia comercial se completará por el transcurso de diez años."
Código de Comercio, artículo 1047
Y el conteo no arranca cuando dejaste de pagar, sino cuando el acreedor pudo demandarte:
"En la prescripción mercantil negativa, los plazos comenzarán a contarse desde el día en que la acción pudo ser legalmente ejercitada en juicio."
Código de Comercio, artículo 1040
Por qué no te damos un número para tarjeta de crédito
Para tarjeta de crédito no existe una cifra pacífica. La regla residual es la de diez años del artículo 1047 del Código de Comercio, porque el banco demanda con el contrato más el estado de cuenta certificado, que es título ejecutivo por el artículo 68 de la Ley de Instituciones de Crédito pero no es un título de crédito cambiario. El plazo aplicable en un caso concreto depende del documento base de la acción y ha sido objeto de criterios judiciales. No encontramos ninguna publicación oficial de CONDUSEF, Banxico o el Diario Oficial que fije un plazo específico para tarjetas.
Preferimos decirte que es ambiguo a darte una cifra redonda que suene bien. Si alguien te asegura "tu tarjeta prescribe en X años" sin más, te está simplificando algo que depende del documento base de la acción.
Lo que reinicia el reloj
"La prescripción se interrumpirá por la demanda u otro cualquier género de interpelación judicial hecha al deudor, por el reconocimiento de las obligaciones, o por la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor."
Código de Comercio, artículo 1041
- Un abono, por pequeño que sea: es un reconocimiento de la obligación y reinicia el conteo desde cero
- Firmar un convenio de pago o una reestructura: cuenta como renovación del documento
- Que te notifiquen una demanda
Cobrar por teléfono NO interrumpe la prescripción
Una llamada del despacho, un correo o una carta NO interrumpen la prescripción: el artículo 1041 exige interpelación judicial. Que te cobren por teléfono durante años no reinicia nada.
El corolario práctico es incómodo pero importante: ese abono de doscientos pesos que hiciste "para que dejaran de molestar" pudo reiniciar el conteo desde cero. Es la razón por la que muchos despachos insisten tanto en un pago pequeño antes que en uno grande.
Prescribir no es salir del buró
Son dos ordenamientos distintos, dos autoridades y dos relojes sin relación causal entre sí. Que el registro se borre del buró no extingue la deuda ni la acción de cobro; y que la deuda prescriba no borra automáticamente tu historial.
Los plazos del buró se cuentan desde el primer incumplimiento reportado, mientras que la prescripción se cuenta desde que la acción pudo ejercitarse en juicio y se reinicia con cada abono o reconocimiento. Un abono parcial puede, al mismo tiempo, reiniciar el reloj de la prescripción y reiniciar el periodo de incumplimiento en el buró.
Los plazos de eliminación del historial son otra cosa y los explicamos en cómo salir del buró, con su propia calculadora de fechas.
Reclamar ante CONDUSEF también detiene el reloj
Presentar una reclamación ante CONDUSEF interrumpe la prescripción de las acciones legales hasta que concluya el procedimiento. (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, artículo 66).
Conviene saberlo en ambos sentidos: te protege mientras se resuelve tu reclamación, pero también significa que el tiempo del procedimiento no cuenta a favor de la prescripción.
Lo que circula y es falso
| Lo que vas a leer | Lo que dice la norma |
|---|---|
| Sólo pueden llamarte de 7:00 a 22:00 | Falso para bancos y financieras desde 2023: su horario es de 8:00 a 21:00. El 7:00 a 22:00 sobrevive únicamente para entidades comerciales, bajo la norma de PROFECO. |
| Sólo pueden llamarte cierto número de veces al día | Ninguna norma federal lo limita. Es un vacío regulatorio, no una regla. |
| Te pueden embargar el 25 % del salario | Falso. El salario es inembargable salvo pensiones alimenticias. El porcentaje que circula viene de un código abrogado en 2023 con cifras de 1942. |
| El REDECO cubre a las tiendas departamentales | Falso. El REDECO es exclusivo del sector financiero. Para comercios la autoridad es PROFECO, y no existe registro público equivalente. |
| La deuda se borra sola a los X años | Engañoso. La prescripción debe oponerse como excepción ante un juez, y es renunciable. No opera sola. |
| Prescribir es lo mismo que salir del buró | Falso. Son ordenamientos, autoridades y plazos independientes. |
Preguntas frecuentes
¿En cuánto tiempo prescribe una deuda?
La regla residual en materia mercantil es de diez años, según el artículo 1047 del Código de Comercio, y corre desde el día en que la acción pudo ejercitarse legalmente en juicio. Un pagaré es distinto: la acción cambiaria prescribe en tres años. Para tarjeta de crédito no existe una cifra pacífica, y quien te dé un número cerrado te está simplificando de más.
¿La deuda se borra sola cuando prescribe?
No, y este es el malentendido más caro del tema. El paso del tiempo no impide que te demanden ni que te sigan cobrando: la prescripción debe oponerse como excepción al contestar la demanda. Si te demandan y no contestas, la prescripción no te salva sola. Además, la prescripción ya ganada es renunciable.
¿Qué reinicia el conteo?
Un abono, por pequeño que sea, porque es un reconocimiento de la obligación. También firmar un convenio de pago o una reestructura, y que te notifiquen una demanda. En cambio, una llamada del despacho, un correo o una carta NO interrumpen: la ley exige interpelación judicial.
¿Prescribir es lo mismo que salir del buró?
No. Son dos ordenamientos distintos, dos autoridades y dos relojes sin relación entre sí. Que el registro se borre del buró no extingue la deuda, y que la deuda prescriba no borra tu historial. Los plazos del buró corren desde el primer incumplimiento reportado; la prescripción, desde que la acción pudo ejercitarse, y se reinicia con cada abono.
¿Reclamar ante CONDUSEF afecta la prescripción?
Sí, y a tu favor: presentar una reclamación interrumpe la prescripción de las acciones legales hasta que concluya el procedimiento, por disposición expresa del artículo 66 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
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